Статьи Финансы

На пути к достойному уровню наших будущих пенсий: от пенсионного «обеспечения» – к «накоплению» и «страхованию». Часть 2

пенсии, пенсионное обеспечение, пенсионное страхование, пенсионные накопления, пенсионная реформа

В первой части статьи (Как обеспечить достойный уровень наших будущих пенсий: Советы молодым людям. Часть 1) было высказано мнение о том, что заботу о собственных будущих пенсиях необходимо начинать с молодости, чтобы войти в третий возраст с максимальным уровнем финансовой свободы (читайте Финансовая свобода и способы ее достижения). Вниманию читателей был предложен комплекс из двух небольших психологических упражнений, позволяющих убедить самих себя в том, что:

третий возраст – наилучший период жизни;

– исключительно мы сами несем ответственность за достойный уровень наших будущих пенсий.

Эти утверждения призваны создать и закрепить в наших мыслях идеологическую основу для дальнейших финансовых решений.

Далее целесообразно обсудить еще одну нашу привычку, которая находится на стыке психологии, устоявшейся терминологии и финансов. «Пенсионное обеспечение», «система пенсионного обеспечения»… Не правда ли, привычные и общеупотребимые фразы? Мы используем их всегда, когда речь заходит о пенсиях, их назначении, выплате, размере, повышении, реформировании. И в нашей реальности мы абсолютно правы. Хотя, забегая вперед, заметим, что именно слово «обеспечение» в этих словосочетаниях требует замены, и в этом, собственно говоря, заключается вся сущность пенсионной реформы.

Почему мы привыкли говорить «пенсионное обеспечение» и что здесь не так?

Обратившись к словарю синонимов русского языка, мы находим, что синонимами слова «обеспечение» являются «поддержка», «защита», «содержание». После того, как мы хорошо усвоили тезисы из упражнений, изложенных выше, нелогично предполагать, что кто-то кроме нас самих должен нас поддерживать, защищать или, еще хуже того, содержать в посттрудоспособном возрасте. Почему же мы продолжаем употреблять словосочетание «пенсионное обеспечение», имеющее в некоторой степени иждивенческий смысл ?

Краткий ответ на этот вопрос звучит так: потому что многими десятилетиями, до и уже намного позже распада СССР, в большинстве постсоветских стран несмотря на попытки реформ существует практически единственная и безальтернативная государственная солидарная пенсионная система. Она построена на принципах налогообложения и состоит в том, что на протяжении всей трудовой жизни работники и их работодатели уплачивают пенсионный сбор, а при выходе на пенсию людям начисляются зачастую едва покрывающие минимальный прожиточный минимум пенсионные выплаты.

За много лет солидарная система доказала свою неэффективность для всех ее участников, а именно:

– для пенсионеров – не гарантирует уровня пенсионных выплат, необходимого для нормальной полноценной жизни в третьем возрасте;

– для плательщиков пенсионного сбора – представляет собой значительную нагрузку на текущие расходы и себестоимость продукции;

– для государства – не позволяет иметь достаточный бездефицитный объем пенсионного фонда, чтобы без помощи государственного бюджета полностью покрывать потребности в выплате пенсий.

Медленно переходим к пенсионному «накоплению» и «страхованию»

С 2019 года в Украине будет внедрен очередной этап пенсионной реформы, предполагающий возникновение и развитие 2-го уровня пенсионной системы – накопительного. Его суть в том, что на персональных счетах плательщиков будет накапливаться сумма денег, уплаченная работником или от его имени работодателем, которая позволит в будущем получать дополнительные пенсионные выплаты. Что касается 3-го уровня пенсионной системы, предусматривающего добровольное пенсионное государственное или негосударственное страхование, то де-юре он существует уже давно, но нельзя назвать его работающим в полную силу.

Следует сказать, что ни одна из государственных экономических реформ не была настолько противоречивой и не имела таких пессимистических прогнозов относительно своей результативности, как пенсионная. Причины этого – сложная демографическая ситуация, теневая и зарубежная занятость (читайте: Работа украинцев за рубежом. Часть 1, Часть 2), недоверие граждан не только частным, но и государственному пенсионному фонду относительно надежности долгосрочного хранения их пенсионных накоплений. Тем более, что имеется свежий отрицательный пример России, где годами формировавшиеся пенсионные накопления граждан подверглись очередной «заморозке», и в этот раз, похоже, навсегда.

Однако в любом случае, несмотря на медленное продвижение пенсионной реформы, возврата к существованию исключительно солидарной пенсионной системы уже не будет. Поэтому давайте постепенно отказываться от использования и изымать из нашей разговорной практики выражение «пенсионное обеспечение».

Более подробно о том, как функционируют пенсионные системы в других странах и насколько возможно учитывать зарубежный опыт в нашей стране, а главное, что делать людям, чтобы в будущем получать достойные пенсии, читайте в следующих продолжениях статьи.

Автор: Елена Петрова