Экономика

Новый «драконовский» закон о кредитах

новый закон о кредитах, кредиты в Украине, закон о кредитах 2018, закон о кредитовании

В первых числах июля Верховная Рада Украины приняла новый закон о кредитовании, который уже окрестили «драконовским». Новый закон о кредитах вносит изменения сразу в несколько основных нормативно-правовых актов, регулирующих эту сферу экономических отношений. Закон о возобновлении кредитования существенно расширяет права кредиторов, что, по мнению его составителей, должно способствовать снижению рисков потребительского кредитования, связанных с непогашением обязательств.

Так ли это на самом деле, пока неизвестно, однако закон уже успел вызвать широкий резонанс в общественных и научных кругах. Все дело в том, что после принятия нового закона о кредитах 2018 года Украина станет страной с одними из самых жестких условий для кредитования не только физических лиц, но и большой части малого и среднего бизнеса. Это в свою очередь грозит существенными социально-экономическими последствиями, так как именно кредитные отношения в современном мире являются главным драйвером экономического роста, остановив который можно замедлить общественный прогресс на много лет.

Что нового появилось в законе о кредитах 2018 года?

Главным нововведением закона о кредитовании стало существенное расширение прав кредиторов в отношении заёмщиков и поручителей. Банки теперь могут отбирать имущество должников даже в случае их смерти, если последние не выплатили долги, а также требовать выполнения соответствующих обязательств от поручителей. Имущество заёмщиков теперь становится объектом пристального учёта со стороны кредитора, который получает праводоступа к сведениям из государственного реестра собственности.

Вступление нового закона о кредитах привнесет немало изменений в правила ипотечного кредитования. В законодательстве есть понятие т.н. «ипотечной оговорки», которая предполагает, что в случае возникновения спорных ситуаций она становится правоустанавливающим документом. Другими словами, если клиент будет несвоевременно выплачивать долг, то на основании ипотечной оговорки кредитор может просто пойти к нотариусу и переоформить недвижимость на себя. И это минуя суды и основной закон – Конституцию, гарантирующий неприкосновенность жилья. Некоторые эксперты полагают, что аналогичный приём чиновники могут использовать в случае выбивания других типов долгов, в частности по коммунальным платежам, так как такая возможность вытекает из некоторых положений Гражданского кодекса.

Примечательно, что чиновники НБУ приветствовали принятие нового закона о кредитах 2018 г., который, по их мнению, будет способствовать оживлению отечественного рынка потребительского и ипотечного кредитования. Как утверждается, новый закон о кредитовании должен снизить финансовую нагрузку на заёмщиков, а также упростить процесс получения кредитов. И это при том, что ставки по кредитам в Украине по-прежнему остаются выше 20%, и по новым правилам теперь каждый должен пять раз подумать, прежде чем обратиться в банк за займом или ипотекой. Единственное, с чем можно согласиться, так это с тем, что новый закон о кредитах 2018 г. существенно упростит процедуру урегулирования споров по поводу погашения кредитов в случае невыплаты долга и смерти должника: теперь все его имущество практически безоговорочно забирает банк.

Последствия закона о возобновлении кредитования

Главным мотивом, которым руководствовались парламентарии при принятии закона о возобновлении кредитования, стала необходимость защиты финансовых учреждений от недобросовестных заёмщиков. Из-за них банкам приходилось учитывать дополнительные риски, закладывая их в стоимость кредитов, и, якобы, именно в результате этого они и были столь дорогими. Теперь же права банкиров будут защищены куда лучше, что должно стимулировать их снижать ставки по кредитам и ипотеке, которые отныне будут доступны каждому украинцу.

Даже не экономисту понятно, что в подобных утверждениях есть явная подмена понятий. Ведь высокие ставки по кредитам, которые по заявлениям чиновников обусловлены недобросовестностью самих заёмщиков, на самом деле устанавливаются банками на основе учетной ставки Национального банка Украины. Она уже в течение многих лет остаётся на одном из самых высоких в Европе  уровней – 15-17%. Как известно, аналогичная ставка в Европейском центральном банке составляет 0-0,5%, и во многом благодаря этому европейская экономика сегодня является такой, какой мы её знаем. Снижение процентных ставок до средних в Европе уровней украинцам только снится, а вместо этого им предлагают закон, который отбирает у них не только дешевые деньги, но и базовые конституционные права.

Таким образом, вряд ли мы в ближайшем будущем увидим существенное оживление отечественного рынка потребительского и ипотечного кредитования. Для этого необходимо не принимать «драконовские законы», как уже успели окрестить новый закон о кредитах в глобальной сети, а заниматься совершенствованием монетарной политики. Пока же в ней не предвидится существенных сдвигов, говорить перспективах приближения украинской экономической модели к европейскому образцу тоже не приходится.

Автор: Алексей Шилов