Сегодня ипотека является одним из самых популярных способов кредитования. Еще бы, когда чуть ли не каждая вторая квартира была приобретена по ипотечной программе. Такая тенденция обусловлена относительной доступностью кредита, причем не только в плане процентной ставки, но и в не самых строгих требованиях к документам. И как выясняется, ипотечное кредитование является возможным даже для официально нетрудоустроенных лиц, о чем и пойдет речь.
Можно ли без официального трудоустройства взять в банке ипотеку
Раньше кредитование официально нетрудоустроенных лиц было невиданной практикой, что вполне естественно, ведь в интересах каждого кредитно-финансового учреждения страховать себя. Сегодня требования смягчились, хотя это не означает, что будет так просто получить одобрение от банка.
Для чего требуют подтверждение с места работы
Стремление банковских организаций сотрудничать с надежными клиентами вполне понятно, ведь кому хочется терять свои деньги из-за чужой недобросовестности и пытаться вернуть свое через коллекторов, сыскные службы и суды. При этом надежный – значит платежеспособный, ведь даже самый порядочный человек не сможет выполнить взятые на себя обязательства в случае отсутствия средств.
А как проверить платежеспособность клиента?
Правильно – запросить справку о доходах с его места службы. Чем доходы выше, тем больше вероятность того, что потенциальный заемщик выплатит ипотеку в отведенные ему договором сроки.
Частично подтвердить клиентскую платежеспособность поможет и владение ценным движимым и недвижимым имуществом, поручительство и хорошая кредитная история. Однако все эти варианты являются лишь дополнением к справке НДФЛ, в случае отсутствия которой приходится соглашаться на далеко не самые выгодные условия кредитования.
Среди них повышенная процентная ставка, оформление залогового статуса для ипотечного имущества с передачей всех прав на него в случае невыполнения кредитных обязательств банку и тому подобное.
Как иначе доказать платежеспособность
С другой стороны, существует немало случаев, когда клиент сохраняет полную платежеспособность, будучи официально нетрудоустроенным. Фриланс, наследство, жизнь на проценты, деятельность рантье – вариантов, когда деньги есть, но нет справки о доходах, действительно, очень много. И это даже без учета различных «серых» бизнес-схем.
Возникает вопрос – как доказать свою состоятельность в этом случае?
На самом деле, варианты есть, среди которых предоставление любых документов о расходах. Хватит даже выписки с банковского счета, наглядно отображающей поступления средств и дальнейшее их движение.
Добавит солидности претенденту на статус кредитополучателя и наличие крупного депозитного вклада в этом же финансовом учреждении, оплата дорогостоящего обучения, зарубежных поездок и прочие расходы.
Условия выдачи ипотечного кредита без официальной работы
Итак, решено – ипотеке быть. При этом не совсем понятно, к чему готовиться, если нет официального дохода.
А готовится следует к таким условиям банка, который все равно будет вынужден себя подстраховывать на случай неплатежеспособности клиента:
- повышенная годовая ставка (в случае отсутствия хотя бы каких-то подтверждающих состоятельность клиента справок и документов, этот показатель может быть повышен в разы);
- ограничения по сумме займа;
- большой размер первого взноса, который может достигать четверти от общей стоимости приобретаемой недвижимости;
- необходимость предоставления поручителей, которые в случае чего возьмут на себя выполнение обязательств по ипотечному договору;
- отсутствие у заемщика иждивенцев;
- наличие постоянной регистрации по указанному месту жительства, которое должно совпадать с регионом работы банка;
- оформление под залог ценного имущества;
- заключение страхового договора.
Последний пункт (страхование) является обязательным.
При этом услуга является платной, и если отказаться от нее, то банк оставляет за собой право повысить процентную ставку, даже если она к этому моменту уже была повышена.
3 варианта ипотеки без официальной работы
Существует три основные схемы кредитования для лиц, не имеющих официального трудоустройства, выбор которых напрямую зависит от возможности подтверждения собственных доходов.
Подтверждение фактических (серых) доходов
В случае, если заемщик может подтвердить собственную платежеспособность, пусть даже и в формате «серых» доходов, банк предоставит ему ипотечный кредит на определенных условиях.
И чаще всего речь идет о следующих из них:
- возрастные ограничения – 21-70 лет (верхняя границы на момент закрытия кредита);
- российское гражданство и наличие постоянной регистрации, совпадающей с фактическим местом жительства;
- первый взнос (от 25 до 40% от общей суммы);
- наличие ценного движимого и недвижимого имущества;
- заключение страхового договора.
А вот СНИЛС лучше не предъявлять, поскольку по нему банк сможет вычислить любые данные о заемщике.
При этом больше шансов получить одобрение у семейных, постоянных банковских клиентов, а также у имеющих высшее образование и хорошую кредитную историю.
С созаемщиком
Еще один вариант оформить ипотеку без справки о доходах с официального места службы заключается в оформлении договора вместе с платежеспособным созаемщиком. Последний должен иметь высокий стабильный «белый» доход, предоставив банку справку НДФЛ по второй форме.
Главное отличие этого участника сделки от более привычных поручителей заключается в том, что он несет солидарную ответственность вместе с основным кредитополучателем, даже если у него не будет долевого владения приобретаемым объектом недвижимости.
К слову, созаемщиком могут становиться официальные супруги или родственники. И чаще всего так и бывает, ведь какой посторонний человек захочет брать на себя такую ответственность.
Под залог недвижимости
Ну здесь все просто и понятно – приобретаемый объект недвижимости становится залоговым, являясь главной подстраховкой банка. В этом случае можно обойтись и без привычного полиса, вместо которого будет работать соглашение по передаче имущества в залог банку.
Суть такой схемы в том, что вплоть до погашения ипотеки заемщик может пользоваться ипотечным жильем, но право собственности он оформит только после (в случае) закрытия кредита.
Если же в силу каких-то неблагоприятных обстоятельств он так и не сможет справиться с этими обязательствами, то банк оставляет за собой полное право пустить залоговую квартиру с молотка на аукционе, и ни один суд не сможет воспрепятствовать этим действиям.
Список банков, которые кредитуют жилье без подтверждения трудоустройства
Разобравшись с основными нюансами ипотечного кредитования нетрудоустроенных лиц, стоит рассмотреть те условия, которые предлагают ведущие российские банки. При этом акцент будет делаться на самые выгодные варианты для лиц, не имеющих возможности подтвердить собственную трудоспособность.
Газпромбанк
Здесь можно взять от 100 тыс. до 6 млн руб. под ставку от 5,55% сроком от 1 до 30 лет. При этом банк предоставляет кредит только под залог имущества (новострой) после внесения первоначального взноса в размере 15% от общей суммы. Рассматривается заявка в течение 7 дней.
ВТБ
В ВТБ действует программа ипотечного кредитования с господдержкой, которая позволяет брать в кредит от 600 тыс. до 12 млн руб. под 5,6% годовых и выше. Срок кредитования не может превышать 30 лет, тогда как размер первоначального взноса составляет 15% от всей суммы. В качестве подстраховки банк берет кредитуемый объект недвижимости в залог.
Альфа Банк
Можно взять ипотеку и в Альфе, получив на руки до 50 млн руб. под 7,69% годовых. Кредит выдается сроком до 30 лет при условии первоначального внесения не менее 10% от всей суммы и передачи покупаемого объекта имущества под залог. При соблюдении этих условий сроки рассмотрения заявки обычно не выходят за пределы 1-3 дней.
Московский Индустриальный Банк
Жители столицы могут не рисковать и инвестировать средства в уже готовое жилье. В этом случае можно получить до 30 млн руб. под 7,75% годовых и выше. Срок погашения не превышает 30 лет, тогда как размер минимального первоначального взноса составляет 10%.
Сбербанк
В Сбербанке можно взять в ипотеку жилье на этапе строительства, получив от банка от 300 тыс. руб. под 8% годовых и выше сроком на 1-30 лет. При этом банк требует внести 10% от общей суммы. Приобретаемый объект используется как залог. Кроме того, приветствуется поручительство, ведь шансы получить одобрение на кредитование в этом случае гораздо выше.
Райффайзен БАНК
Проверенный банк, который выдает кредиты на сумму от 1 до 26 млн руб. под 8,09% годовых сроком на 1-30 лет. Главные условия для гарантированного получения займа – первоначальный взнос в размере 25% и передача приобретаемого имущества под залог.
ТКБ
Возможна ипотека для нетрудоустроенных граждан на сумму от 300 тыс. руб. под 8,79% годовых и выше. Срок кредитования варьируется в диапазоне от 1 до 25 лет. При этом обязательной является выплата первоначального взноса в размере 20% и оформление залогового договора на объект недвижимости.
И вариантов еще больше, притом что каждый потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее оптимальный из них, учитывая все особенности собственных возможностей. То есть безвыходных ситуаций не бывает, и сегодня абсолютное большинство россиян имеет возможность приобрести собственные квадратные метры, даже если в трудовой книжке у них стоит пробел.
Загрузка...