Общество

Как лучше досрочно погасить кредит — уменьшить срок выплат или ежемесячный платеж

Итак, вы взяли на себя кредитные обязательства, но у вас появилась возможность погасить кредит досрочно. Или же вы хотите сократить срок выплаты, чтобы сэкономить. Давайте разбираться, что выгоднее вам как заемщику, рассмотрев все варианты, которые возможны в этой ситуации.

Секундомер в руке и пачки денег

Что выгоднее заемщику — уменьшать срок или платеж по кредиту

Если вы решили досрочно погасить кредит, то вы можете неплохо сэкономить. Но для этого вам нужно определиться, какой именно вариант будет оптимальным именно для вашей ситуации. Обычно у банка их два – уменьшить срок погашения или ежемесячный платеж. Что выгоднее заемщику?

Какие виды досрочного погашения ипотеки и других кредитов предусматриваются в банках

Если сокращается срок платежа, его размер не изменяется, то есть ежемесячно вы выплачиваете ранее оговоренную сумму. А если уменьшается сумма ежемесячного погашения, срок выплаты остается прежним.

Банку выгоднее, если вы выбираете вариант с уменьшением платежа. Почему:

  • Нагрузка на заемщика снижается, ему легче планировать свой бюджет, и вероятность того, что он не нарушит условия договора и выплатит всю сумму, повышается.
  • Если банк идет навстречу и уменьшает ежемесячный платеж, клиент доволен, повышается его лояльность, он готов и дальше пользоваться услугами этого кредитно-финансового учреждения.
  • Если учесть, что процентная ставка начисляется на остаток долга ежемесячно или ежегодно, а при сокращении выплаты сроки сохраняются, то количество таких начислений станет больше. Соответственно, вырастут и проценты в конце месяца или года, что принесет банку дополнительный доход.
Деньги и будильник на весах
Что лучше при досрочном погашении кредитного займа — сокращать срок или размер платежа? Однозначного ответа здесь нет, поскольку выгода определяется отдельно для каждого индивидуального случая

Напротив, заемщику выгодно сократить сроки кредитования, потому что уменьшается начисление, которое нужно выплачивать по процентам. А это большая экономия для клиента.

Кроме того:

  • Кредит считается аннуитетным, то есть неизменным.
  • В договоре не прописано, что при досрочном погашении налагается штраф или взимается комиссия.
  • Если же вы погасили долг в начале срока действия договора, финансовой выгоды не будет и речь пойдет только о сокращении времени. Потому что при аннуитетном типе договора сначала выплачиваются проценты, а на конечной стадии происходит выплата основного долга.

Графики, диаграммы, калькулятор, увеличительное стекло и ручка на рабочем столе

В чем преимущества досрочного погашения

Если у вас договор растягивается на несколько лет, вполне вероятно, что вы задумываетесь о досрочном погашении. Главное, сделать это правильно, чтобы было всем выгодно. Все банки предоставляют возможность досрочного погашения обязательств, причем как полностью, так и частично. Выгода зависит от оставшегося срока, и чем меньше осталось времени до погашения, тем меньшей будет выгода.

Есть несколько вариантов: сократить размер ежемесячной выплаты, уменьшить срок кредита или совместить эти два варианта.

Досрочное погашение выгоднее всего осуществить в первые 5 лет, поскольку проценты к этому сроку будут почти выплачены. Если вы вносите сумму, которая превышает договорную, переплата касается уже основного долга, а ежемесячный платеж не изменится.

Сотрудница банка за рабочим столом
Всегда ли выгодно досрочное погашение кредита? Практика показывает, что нет. В идеале задумываться об этом в первую пятилетку, пока еще не так высоки проценты

В том случае, когда договор заключается на 15-20, а то и на 30 лет, заемщику довольно сложно прогнозировать свое финансовое положение на такой длительный срок. Погашение обязательств заранее позволит вам снизить потенциальные риски.

Уменьшать срок выплат при досрочном погашении неоспоримо выгодно, потому что вы быстрее рассчитаетесь с финансовым учреждением и уменьшите переплату.

В каких случаях клиенту лучше уменьшать срок кредита

Этот вариант выгоден, если вы хотите минимизировать переплату. В этом случае уменьшается процентная часть, увеличиваются взносы по основному долгу.

Если вы оформили договор аннуитетного типа, это ваш случай. При этом вы:

  • уже выплатили большую часть долга и планируете как можно скорее закрыть кредитные обязательства;
  • хотите значительно уменьшить переплату;
  • рассчитываете выплатить все меньше чем за 10 лет;
  • располагаете большими средствами для оплаты.

Рассмотрение соглашения за столом

Когда стоит уменьшать размер ежемесячных платежей

Однако существуют ситуации, когда заемщику выгоднее уменьшить ежемесячный платеж.

К ним относятся следующие варианты:

  • Чтобы чувствовать себя безопаснее и иметь финансовую подушку на непредвиденные расходы в чрезвычайных ситуациях. Если на ваш платеж приходится более трети ежемесячного дохода, это считается обременительным для клиента.
  • Если используется дифференцированный вид кредита. В этом случае в ежемесячную выплату входят проценты и погашение тела кредита. Так вы быстрее уменьшаете общий долг перед банком.
  • Уменьшить плату выгодно и в том случае, когда договором предусматриваются штрафы или комиссия за досрочное закрытие.
Радостная девушка за компьютером на кухне
Досрочное погашение процентного займа будет однозначно выгодным в том случае, если в кредитном договоре прописаны высокие пени и штрафы за просрочку

Распространенные ошибки при досрочном погашении, которых стоит избегать в Сбербанке, ВТБ и других банках

При выборе ускоренной выплаты некоторые клиенты совершают ошибки, которые в дальнейшем могут повлиять на их финансовое положение.

И вот наиболее распространенные из них:

  1. Например, у заемщика появляются свободные деньги, которые он вносит на счет. Но если взнос меньше установленного платежа, он пойдет не на сокращение текущего долга или уменьшение срока договора, а на погашение следующего платежа по плану. Чтобы не запутаться и избежать неожиданной ситуации, вносите сумму, которая будет превышать договоренный месячный платеж.

    В таком случае эти деньги пойдут на погашение текущего платежа и уменьшение суммы следующего.

    Чтобы избежать путаницы, платите в назначенный договором день.

  2. Многие клиенты уверены, что лучше накопить деньги и сразу внести большую часть оплаты в счет досрочного погашения. И это будет выгодно. Но это не так. Банковская система построена таким образом, что сначала заемщик должен отдать долг по процентной ставке, ведь именно она является оплатой услуг банка по займу средств. И финансово выгоднее как можно быстрее оплатить проценты по кредиту. Кроме того, для накопления значительной суммы требуется много времени, а к этому моменту проценты уже будут погашены, а значит, досрочная выплата окажется невыгодной.Внесение денег в банкомат
  3. Внимательно относитесь к дате планового платежа. Когда заемщик решает досрочно погасить кредит, бывает так, что он забывает о дате платежа. При этом он указывает точную сумму в заявлении. Система в банке давно автоматизирована, поэтому компьютер распределяет внесенные средства согласно данных в программе. И если он видит, что необходимо сейчас внести определенный размер ежемесячного платежа, он перечислит эти деньги в счет этого платежа. Естественно, на досрочное погашение остается сумма, которая не совпадает с заявленной.

    Компьютер решает, что для погашения не хватает средств и просто переводит эту сумму на счет клиента, где она и остается.

    И если клиент вовремя не спохватится, этот остаток спишут в счет следующего платежа, и никакого досрочного погашения так и не произойдет.

Итак, независимо от того, какой вариант вы выберете: уменьшение срока или ежемесячного взноса, преимущества досрочного погашения очевидны. Главное, разобраться во всех нюансах и продумать план действий. А также внимательно и своевременно вносить оплату, стараясь избегать ошибок.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *