Кредит подкрался незаметно — как выкрутиться даже при больших просрочках в 2021 году

Сегодня кредитование популярно как никогда. Не то чтобы люди стали жить хуже, просто в условиях высокой конкуренции банки стали делать потенциальным заемщикам более выгодные предложения, да и в эпоху широкого потребления, когда так много различных товаров и услуг, процентные займы успели стать той самой волшебной палочкой, позволяющей осуществлять заветные желания. А ведь эта медаль имеет обратную сторону, заключающуюся в невозможности выполнения взятых на себя долговых обязательств, с которой может столкнуться каждый заемщик.

 

Виды просрочек и чем грозит невыплата в срок

Невыполнение в срок взятых на себя долговых обязательств – страшный сон для каждого кредитополучателя, если, конечно, речь не идет о злостных неплательщиках-рецидивистах, для которых это вполне привычная практика. Однако не каждая просрочка является поводом для паники, тогда как в других случаях, напротив, стоит поторопиться погасить образовавшуюся задолженность, во избежание возможных негативных последствий.

Определить серьезность ситуации поможет изучение основных видов просрочек:

1. Незначительная, не влияющая на кредитную историю, если только речь не идет о постоянной практике.
   

   И чаще всего такие ситуации имеют место, когда заемщик оплачивает счета в самый последний момент.

   В этом случае платеж может зависнуть в банковской обработке, что особенно часто случается при оплате перед выходными или через третьи кредитно-финансовые учреждения.

2. Ситуационная, когда просрочка выходит за пределы 3-дневного срока. При условии, что такая просрочка не является частой и что она имеет под собой уважительную причину (задержка заработной платы, внеплановая операция, отъезд), можно подавать в банк прошение о частичной кредитной амнистии по вопросу отмены штрафных санкций, подкрепляя его соответствующими документами (медицинскими справками, командировочными листами и пр.)
3. Проблемная. Если продолжительность просрочки превысила месяц, то заемщику угрожает не только штраф, но и внесение соответствующих сведений в кредитную историю. Ситуацию могут спасти так называемые кредитные каникулы, если, конечно, банк согласится их предоставить. Что же касается погашения, то лучшим из всех возможных вариантов является единовременная выплата, позволяющая закрыть текущий платеж с образовавшейся задолженностью.
4. Долгосрочная.
   

   Самые сложные ситуации возникают тогда, когда срок неуплаты переваливает за 3 месяца.

   И если не удастся договориться с банком об отсрочке, то есть вероятность стать ответчиком в суде, тогда как кредитная история будет безнадежно испорчена, со всеми вытекающими отсюда последствиями (особенно, если по факту судебного разбирательства клиент будет признан неплатежеспособным или безнадежным, что является актуальным при задолженности свыше 50 тыс. руб.)

Что же касается ответственности за просрочку, то для досудебной практики речь идет исключительно об административной ответственности в виде штрафных санкций.

Размеры последних определяются в зависимости от продолжительности просрочки:

Продолжительность просрочки	Штрафные санкции, руб.	Пеня	Другие меры
1 день	–	–	–
До 10 дней	500-1000	+	Через 7 дней от первого дня просрочки сотрудники банка начинают звонить клиенту с требованием о погашении образовавшейся задолженности
До 2 месяцев	От 10 000	+	Внесение соответствующих сведений в кредитную историю клиента
Свыше 6 месяцев	От 10 0000	+	Подача искового заявления в судебные инстанции

Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается не в пользу должника, поэтому лучше не затягивать с погашением займа, помня о том, что чем больше срок задолженности, тем худшие последствия ожидают должника.

Что делать, если нет денег платить кредиты и уже идут просрочки – законные способы

К сожалению, в трудной ситуации может оказаться даже самый ответственный и порядочный кредитополучатель. И конечно же, это не повод для того, чтобы затягивать с решением проблемы. “Спасительный сценарий” может носить временный характер – на период финансовых затруднений.

Подготовка документального подтверждения финансовых проблем

Существует несколько законных способов, которые помогут отсрочить выполнение взятых на себя кредитных обязательств в случае возникновения определенных финансовых трудностей. При этом каждый из них начинается со сбора документов, позволяющих обосновать наличие уважительной причины для отсрочки.

В зависимости от сложившихся неблагоприятных обстоятельств, это могут быть следующие бумаги:

• приказ об увольнении/сокращении с рабочего места;
• справка НДФЛ (вторая форма), подтверждающая сокращение доходов;
• исковое заявление в суд против работодателя в случае задержки или невыплаты заработной платы;
• медицинские справки и больничные, подтверждающие серьезные проблемы со здоровьем;
• справка об инвалидности, если таковая была приобретена уже после оформления процентного займа;
• свидетельство о смерти созаемщика, если таковой имел место;
• документы, подтверждающие порчу ценного имущества, приносившего доход;
• свидетельство о рождении ребенка.

Конечно же, ни одна из перечисленных бумаг не освободит вас от уплаты кредита, но вместе с тем появится возможность получить временную амнистию в виде отсутствия штрафных санкций и начисления пени, если, конечно, банк согласиться принять к сведению перечисленные обстоятельства.

Как выйти из ситуации

Теперь о выходе из трудной ситуации, что действительно возможно, да еще и в нескольких вариантах. Рассмотрим наиболее эффективные пути решения проблемы.

Отсрочка

Самый простой способ справиться с временными трудностями заключается в том, чтобы попросить об отсрочке, фактически замораживающей кредит на определенное время. И тут как удастся договориться – в одном банке с трудом соглашаются даже на 3 месяца, тогда как в другом могут одобрить целый год.

Главное – выполнить свои долговые обязательства в этот период, помня о том, что второй раз навстречу вам уже никто не пойдет.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из вариантов отсрочки, который подразумевает выплату одних только процентов или тела кредита в течение определенного срока. Стоит отметить, что особенности предоставления льготы те же – один банк может дать добро, другой – нет.

Реструктуризация

В случае определенных обстоятельств банк может согласиться перезаключить договор на более выгодных условиях для кредитополучателя. Это может быть снижение процентной ставки, переход с аннуитетных платежей на дифференцированные и наоборот, увеличение срока погашения кредита и прочие меры, которые помогут справиться с выплатой процентного займа.

Рефинансирование

Имеет место и популярная в последнее время услуга рефинансирования, которая предусматривает погашение образовавшейся задолженности вместе с телом кредита одним платежом. В этом случае чаще всего приходится прибегать к услугам других банков, которые выделяют нужные средства на более выгодных условиях.

Консолидирование

Этот вариант подходит тем заемщикам, у которых накопилось несколько незакрытых кредитов, позволяя объединить их в один с дальнейшим погашением на максимально выгодных условиях. Услуга предоставляется не всеми банками, но этот вариант действительно эффективный, поскольку он помогает в самых сложных случаях.

Банкротство

Бывает и такое, что платить по кредиту нечем. И никаких перспектив в этом плане не предвидится.

И этот тот самый случай, когда впору объявлять себя банкротом, правда, сделать это можно только в судебном порядке, при условии, что размер образовавшейся задолженности превышает 50 тыс. руб.

В этом случае заемщик может быть освобожден от долговых обязательств, но нередки ситуации, когда ему может быть отказано в статусе банкрота, поэтому рассчитывать на этот вариант как на запасной уж точно не стоит, особенно если кредитные средства были выданы под залог.

Что грозит за просрочку – на примере крупных банков

Для понимания возможных последствий в случае продолжительной просрочки по кредиту стоит привести в пример меры, к которым прибегают самые крупные российские банки.

Сбербанк

С неплательщиков взимается штраф в размере 300-500 руб. Ежедневная пеня за просрочку составляет 0,5% от общей задолженности.

Альфа-Банк

Вместо пени используется неустойка, размер которой определяется не только в зависимости от суммы кредита, но и от количества просроченных дней, составляя 1% от общей суммы за каждые просроченные сутки.

ОТП-банк

В этом кредитно-финансовом учреждении также начисляется пеня в размере 0,1% от суммы за каждый просроченный день.

ВТБ

Здесь также взимается 0,1% за каждый день просрочки. При этом средства списываются со счета в автоматическом режиме и их отсутствие будет расцениваться как просрочка, что обязательно следует учитывать и вовремя вносить средства.

Что будет, если ничего не предпринимать – взял кредит и просто не платишь

Вне зависимости от кредитной организации, в случае отсутствия выполнения долговых обязательств в отношении неплательщика применяется универсальный алгоритм действий.

И, как правило, он подразумевает следующие меры и их очередность:

• уведомление клиента о просрочке и прошение о погашении (актуально при малых сроках);
• начисление штрафных санкций и пени, списание средств со счета, если таковое является возможным;
• повторные звонки, обращение в коллекторские службы;
• подача исковых заявлений и судебное разбирательство.

Будьте готовы к тому, что в ходе последнего вы можете лишиться залогового или любого ценного имущества, если исполнительная служба еще до судебного разбирательства признает существование такового, составив соответствующий акт.

А самое главное – не ждите, что кто-то оставит вас в покое, позабыв о долге, или что последний будет списан по факту давности и закрытия дела через какое-то время.

Кредитная история действительно имеет свойство обновляться через каждые 10 лет, но это никак не поможет неплательщику в случае, если суд посчитает справедливым применение взысканий.

В лучшем случае вы можете рассчитывать на банкротство. При этом важно помнить, что признание последнего является возможным только при определенных обстоятельствах, включая отсутствие ценного имущества, которое может быть использовано для погашения займа.

Самая лучшая рекомендация, которая может быть, заключается в том, чтобы по возможности отказываться от процентных займов, рассчитывая исключительно на себя и свои силы. Но это все теория, тогда как практика вносит свои коррективы, вынуждая рядовых граждан все чаще обращаться за помощью в банки.

Поэтому единственное, что можно посоветовать, это исправно погашать ежемесячные платежи, самостоятельно уведомляя банк о возникающих финансовых трудностях.

Важно вести диалог, всегда оставаясь на связи, ведь тогда высока вероятность того, что вам обязательно пойдут на встречу.

А вот игнорирование звонков и любые попытки скрыться чреваты тем, что ваше дело будет передано в коллекторскую службу. А это уже совершенно другие меры взыскания и общения, до которых лучше не доводить.