Кредиты являются неотъемлемой составляющей современной жизни практически каждого гражданина. Они бывают потребительские, ипотечные, на образование, бизнес и на многие другие нужды населения. Но, чтобы кредит был не в тягость, финансами нужно уметь управлять. Особенно, если на вас весит уже не один, а несколько долгов.
Оцениваем ставки
Для того чтобы понять, какой заем нужно гасить в первую очередь, требуется разобраться со всеми процентными ставками. Есть методика, по которой советуют сортировать долги:
- Составьте список своих кредитов от самой высокой процентной ставки до самой низкой – и все силы бросайте на погашение самого дорогого (т.е. с самой большой процентной ставкой).
- На все остальные выделяйте только сумму обязательного платежа.
Это позволит сэкономить на переплате банку, ведь по сути размер займа не так важен, как ставка на него. После погашения одного переходите к следующему, и так – по ступеням.
Главная идея – обязательно оплачивайте все свои задолженности минимально установленной суммой, на кредит с самым высоким процентом выделяйте больше всего финансов для досрочного погашения.
Для удобства, делайте графики оплаты, не пропускайте дни платежей. Старайтесь рассчитываться с долгами сразу после получения аванса и заработной платы. При возможности, не гасите все в один день, дробите хотя бы на несколько проплат. Интернет-банкинг предоставляет возможность составление графика автоматических транзакций. Вы можете настроить минимальные отчисления – это позволит экономить время, и так вы точно не забудете совершить обязательный платеж.
Рефинансируем самый проблемный
Если возникают трудности с каким-то из займов, можно сделать его рефинансирование. Это значит, что заемщик может получить новый кредит на более выгодных условиях. Что банк может предложить изменить:
- Сумму ежемесячного платежа.
- Сроки выплаты.
- Процентную ставку.
В случае, если заемщик себя не очень хорошо показал в прошлом, получить рефинансирование будет проблематично. Если все получилось, нужно составлять новый график своих кредитов по убыванию процента и оплачивать тот, который имеет самую высокую ставку.
Прежде, чем заключить новый договор при рефинансировании:
- посчитайте, какую сумму вы платите сейчас, сколько еще осталось и какой размер страхования текущего кредита;
- сравните с новыми предлагаемыми условиями, со всеми сопутствующими расходами: оформление, страховка и т.д.
Выгода будет в случае, когда разница в ставках будет больше 1% при ипотеке и больше 3% при потребительском кредите. Дополнительные расходы на переоформлении все равно будут, но тут главное – размер процента.
Когда поможет консолидация
Консолидация – это один из видов рефинансирования. Есть смыл использовать, когда взято несколько кредитов с разными условиями. Консолидация позволит объединить все долги в один и получить по нему ставку ниже.
Управлять одной задолженностью гораздо проще – и морально, и финансово она давит не так сильно.
Консолидацию могут одобрить, к примеру, под залог недвижимости. Таким образом, вместо множества дорогих кредитов можно получить один удобный с хорошим процентом.
Не берите новый заем для погашения старых. Это очень нагрузит бюджет и в итоге затянет заемщика в еще большие долги. Лучше обратиться к банку для пересмотра условий – это позволит сэкономить деньги и нервы. Много кредитов – не всегда плохо. Исправно выплачивая долги вы зарабатываете доверие банка, что позволит в будущем иметь более выгодные условия. Кредитор видит и всегда анализирует то, как заемщик распоряжается деньгами, поэтому всегда нужно подходить к финансовым вопросам с умом.
