Сложившаяся на сегодняшний день ситуация в стране пошатнула финансовую стабильность большинства граждан, что уж говорить о плательщиках ипотеки, ведь ежемесячные взносы никто не отменял. Так что можно предпринять, если нечем платить по кредиту? Есть несколько способов, которые могут помочь.
Переговоры с банком
Первое, что нужно сделать заемщику – признать наличие финансовых трудностей и обратиться в кредитную организацию. Особенно, если ситуация критична и речь идет о длительной задержке платежей. В противном случае, можно остаться без недвижимости и уже выплаченных денег, а долги перед банком будут только расти.
Если ранее оплата по кредиту совершалась вовремя, то заявив о проблеме до наступления просрочки, сотрудники банка пойдут на встречу и помогут найти выход из кризисной ситуации. Кредитным организациям не выгодно усугублять проблему, поэтому их вполне можно сделать своими союзниками, а не врагами.
Банк может предложить заемщику несколько вариантов оплаты в период кризиса. Это и отсрочка платежа (кредитные каникулы), оплата его части (временно), и реструктуризация (на самый крайний случай).
Кредитные каникулы
Перед тем как обратится в банк, нужно собрать документы, подтверждающие низкую платежеспособность. Это могут быть медицинские заключения или выписки из больницы, справки о доходах и пр.
Порядок получения отсрочки платежа в виде каникул начинается с подачи заявления в финансовое учреждение. В нем указывается причина, по которой заемщик лишился заработка (болезнь, сокращение на работе, приостановка трудовой деятельности на период карантина). Сюда же прилагаются подтверждающие документы.
Срок кредитных каникул может составлять от одного до шести месяцев.
Перед тем, как устанавливать длительность отсрочки платежа, важно учитывать, что каникулы даются всего один раз. Поэтому выбирать минимальный срок нерационально: продлить отсрочку дальше возможности уже не будет.
Несмотря на простоту оформления каникул, этот способ может подойти не всем. Дело в том, что по закону лимиты кредитования очень низкие. А именно размер выданного кредита, а не сумма задолженности + проценты учитывается при оформлении каникул.
Реструктуризация
Для некоторых заемщиков гораздо выгоднее провести реструктуризацию долга. Это единственно верное решение, если в ближайшее время возможности платить по ипотеке не представится. В основном, все кредитные организации, во избежание разбирательств в судебном порядке, идут навстречу клиентам и проводят реструктуризацию задолженности.
В чем суть данной процедуры? Банк предоставляет возможность клиенту возвращать долг на более выгодных условиях.
К примеру, сумма ежемесячных платежей уменьшается за счет продления сроков выплаты по ипотеке.
Алгоритм действий тот же, что и при оформлении кредитных каникул: заявление о просьбе реструктуризации долга с описанием причины неплатежеспособности и предоставление подтверждающих документов.
Продажа
Если переговоры с банком не привели к положительному результату, то заемщик может продать залоговое жилье. Есть несколько вариантов развития событий:
- Один из самых распространенных – продавец оформляет краткосрочный потребительский кредит для того, чтобы оплатить остаток долга по ипотеке, а за вырученные деньги от продажи квартиры погашает его.
- Владелец недвижимости сам находит нужную сумму для погашения ипотеки, закрывает кредит, снимает обременение с квартиры и продает ее как свободную.
Перед тем как воспользоваться первым вариантом, нужно заранее просчитать рентабельность. Ведь проценты, под которые выдается потребительский кредит намного выше, чем ставка ипотеки. Необходимо взять во внимание и то, что пока жилье будет продаваться (а это может растянуться не на один месяц), продавцу придется оплачивать проценты по новому кредиту.
Второй способ является наиболее простым для всех сторон сделки: продавца, банка и покупателя.
Положительный момент для продавца заключается в том, что он может рассчитывать на рыночную цену недвижимости. Недостаток – нужно где-то найти немалую сумму денег.
Объявление о банкротстве
Бывает и так, что сумма за продажу квартиры может оказаться в разы меньше, чем остаток по ипотеке, который заемщику все равно придется возвращать. В такой ситуации лучшим решением будет подача иска о банкротстве.
Если заемщик будет признан банкротом, то продажей квартиры будет заниматься арбитражный управляющий, а остаток долга будет просто списан по завершению процедуры.
Учитывая итоги первой половины 2020, количество личных банкротств в России выросло в 1,7 раза. Согласно прогнозам, уже к концу текущего года данный показатель может увеличиться еще в несколько раз, если власти не усилят меры поддержки российских граждан.
Все вышеперечисленные способы помогут спасти от выплат по ипотеке в затруднительном финансовом положении. А какой из них выбрать – каждый решает сам.
