В эпоху кризиса микрозаймы становятся самым популярным видом кредитования, помогая перехватить денег до следующей получки и не наделать более крупных долгов. Однако в случае, если проблемы затягиваются, рассчитываться бывает нечем, результатом чего становится просрочка. Конечно, каждый пытается развязывать этот узел по-своему – одни перезанимают деньги, чтобы залатать старые дыры, другие начинают скрываться от кредиторов, в итоге вздрагивая от каждого звонка… А ведь есть и более разумные решения, которые помогут остаться при своих, не вставая на преступный путь.
Каждый год новое правило
Поскольку речь идет о мелком кредитовании, которое можно условно охарактеризовать, как «от зарплаты до зарплаты», то неудивительно, что речь идет о небольших суммах со “слегка” несоответствующими им процентами, пеней и взысканиями по просрочке. То есть, имеются ввиду микрозаймы для самых незащищенных слоев населения, у которых нет никаких накоплений и запасов, хотя не обходится и без исключений из правил, и иногда в случае необходимости такой вид займа может заинтересовать людей обеспеченных, нежелающих менять валюту на определенном этапе.
Понимают это и кредиторы, которые предусматривают адекватные штрафы, из года в год понижая эту ставку наряду с условиями кредитования, что особенно актуально для рынка с такой высокой конкуренцией между организациями, предоставляющими подобные услуги. К примеру, по состоянию на 1 января 2019 года максимальная штрафная пеня за просрочку не должна была превышать 150% от общей суммы. И вроде бы много, но если учесть, что речь идет о небольших кредитах, то и штрафы получаются, мягко говоря, не смертельными.
К примеру, за невыплату 10 тыс., максимальное взыскание не превысит 25 тыс. А если учесть, что с каждым годом эта ставка понижается, что позволяет кредиторам оставаться на плаву, то далее просрочка станет еще менее болезненной, но при условии, что речь идет не о старых кредитах.
Компромиссное решение
Стоит отметить, что сегодня банки стараются идти навстречу своим клиентам. Нет, никто прощать долги не будет, ведь кредитно-финансовые учреждения не практикуют благотворительность в таком формате.
Другое дело, что клиентский долг может быть реструктуризирован, получив новую разбивку с отсрочкой выплаты процентов до лучших времен.
То есть, заемщику предлагается своеобразные “каникулы” без пени и штрафов, согласно которой тело микрозайма будет разбито на более мелкие части, а проценты по нему – отложены до восстановления клиентской платежеспособности. И да, получить привилегию в виде отсрочки или приостановки платежей в МФО смогут только те лица, у которых будет по-настоящему уважительная причина, будь то увольнение, серьезный недуг, получение инвалидности, потеря кормильца и пр.
Рефинансирование
Рефинансирование – еще один способ решить не дающую покоя проблему. Другое дело, что подойдет он только в том случае, если появится возможность оплачивать долг по новой разбивке, поскольку придется пользоваться услугой, предоставляемой новым баком.
Суть такого кредитования заключается в том, что новое финансовое учреждение поможет клиенту рассчитаться по старым долгам одним платежом, после чего придется выплачивать эту же сумму с процентами по программе рефинансирования на максимально выгодных условиях.
Предоставляем подтверждающие документы
Важно помнить, что администрация банка гораздо охотнее пойдет на встречу в том случае, если не скрываться от нее (а в последующем и от коллекторов), а, наоборот, открыто заявить о собственной позиции в условиях сложившейся ситуации.
А чтобы донести суть проблемы до банковских сотрудников, объяснив им, что выполнение взятых на себя обязательств невозможно только на определенном этапе, и ситуация поменяется на противоположную, как только удастся поправить свое финансовое положение, необходимо предоставить как можно больше бумаг, подтверждающих слова и текущее положение заявителя. И только после этого банк сможет определиться с тем, как поступать с этим клиентом, и стоит ли идти к нему навстречу.
Не так страшен суд
В настоящее время в суде не заинтересованы не только должники, но и кредиторы, поскольку это все издержки, хлопоты и дополнительные расходы. По этой же причине в российском трудовом пространстве появилась новая должность – омбудсмена по финансовым делам, который способствует урегулированию подобных вопросов до судебных разбирательств.
Именно эти лица помогают получить услугу рефинансирования или реструктуризации, поэтому ни в коем случае не стоит отказываться от подобной возможности.
Важно помнить, что если дело все-таки дойдет до суда, то на плечи заемщика ляжет бремя дополнительных расходов на сопутствующие этому процессу издержки. Но даже если должнику не удастся избежать таких последствий, то всегда остается шанс договориться с кредитором.
Кроме того, официальное решение суда не в пользу заемщика предусматривает обязательное погашение задолженности разными способами, и далеко не всегда речь идет об изъятии ценного имущества приставами в счет кредита, поэтому зачастую рассчитываться можно будет по определенному графику разбивки, причем не исключено, что более щадящему, по сравнению с банковским.
