Ответ на этот вопрос можно дать, только зная, для чего берется конкретный микрозайм. С одной стороны, это – всегда переплаты. С другой – есть такие преимущества кредита, как возможность сразу использовать деньги. Когда есть смысл обращаться в банк, а когда лучше занять у родственников или друзей? Попробуем ответить на этот вопрос.
Потребительские кредиты. Микрозаймы
В 2018 году переживает настоящий бум микрокредитование. Небольшие микрозаймы до 200-300 $ выдают не только банки, но и различные финансовые организации. Большинство из них выдают микрозаймы на короткие сроки от 7 до 60 дней. Это конечно удобно – когда возникла экстренная ситуация и срочно нужны деньги до зарплаты. Проблема в том, что чаще всего деньги выдают под высокий процент. Например, взяв кредит 5000 грн, через 30 дней придется возвращать 7000-7500 грн. Проценты по таким кредитам начисляются каждый день, поэтому погашать их желательно раньше срока. Основные игроки рынка допускают это без каких-либо санкций.
То же самое можно сказать о более крупных потребительских кредитах в банке. Рассмотрим это на примере покупки автомобиля. Да, преимущества кредита очевидны – вы сразу получаете свой автомобиль в пользование. И начинаете тратить. Сначала на оформление и страховку КАСКО (без нее не дают кредит), потом на топливо, обслуживание, ремонт. И выплату кредита. Стоит ли брать кредит на автомобиль? Только в том случае, автомобиль отрабатывает этот кредит. То есть, используется для работы – перевозки, такси, аренда.
Читайте также: Лучший способ получить залог и кредит под недвижимость
Впрочем, решение есть – кредитные карты от банков. Такие карты, как правило, имеют льготный период 50-60 дней. То есть, сумму, которую вы взяли, в этот срок можно погасить без процентов сверху. Важно также заранее узнать о том, как погашать кредит с умом.
Стоит ли брать кредит для бизнеса?
Ответить на этот вопрос сложнее. Кредит – это более дешевые деньги, чем накопленные за счет деятельности бизнеса. Рассмотрим это на примере службы такси с собственным автопарком. Молодая служба такси вышла на рынок с конкурентными ценами и парком из 20 авто. Она быстро завоевала долю рынка за счет лояльной ценовой политики и акционных предложений. Наступил момент, когда для обслуживания всех заказов не хватает автомобилей. Миссия фирмы подразумевает работу только со своим автопарком (например, одинаковые авто Hyundai), поэтому нанимать водителей со своим авто – не вариант. Текущая прибыль позволяет докупить еще 5-6 авто, но этого недостаточно. В такой ситуации есть смысл брать кредит и расширять автопарк, так как есть четкие сигналы к дальнейшему росту. Компания приобретает еще 20 автомобилей в кредит и продолжает расти.
Есть ли альтернативы? Фирма могла продолжать развиваться только за счет своего капитала, но такой рост очень медленный, это значит потерять своих клиентов. Можно ли взять эту сумму в долг у кого-то? Сомнительная перспектива, если учесть, что 20 недорогих автомобилей по 8 000 $ стоят 160 000 $.
Читайте также: В Украине принят новый закон о кредитах. Чего ждать?
Когда риск превышает преимущества кредита
В бизнесе тоже бывают ситуации, когда кредитование противопоказано. Это относится к различным кризисам и спадам. Бывают ситуации, когда вся валовая прибыль уходит на текущие расходы, и компания не может реинвестировать в развитие. В данной ситуации необходимо искать причины, которые привели к такому положению. Возможно, в компании не оптимизированы бизнес-процессы, и она работает неэффективно. В такой ситуации дополнительные долговые обязательства могут стать губительными и надолго погрузят компанию в «кредитное рабство».
Выход есть – отложить получение кредита и оптимизировать работу предприятия. Да и в любом случае перед тем, как принимать решение о займе, необходимо проанализировать деятельность и найти, где можно оптимизировать расходные статьи.
Что в итоге можно получить, взяв микрозайм?
Кредит хорош в том случае, если за его счет приобретаются активы. То есть то, что приносит доход и может полностью или хотя бы частично погашать кредит. Прибегать к помощи потребительских кредитов или микрокредитования стоит только в случае сложных форс-мажоров, когда больше негде взять деньги. Такая практика пользования кредитами не только убережет от тяжелого долгового бремени, но и поможет развить финансовую дисциплину. Если вы пока не можете купить очередной айфон за личные деньги, лучше сократить свои расходы и побольше откладывать каждый месяц, а не лезть в долги ради игрушек.
