Кредитная система возникла в мире давно. В древние времена, когда только появились разменные монеты, а о бумажных купюрах еще ничего не знали, ростовщики предоставляли деньги в долг, начисляя проценты. Со временем кредитно-банковская система сильно усложнилась, и в данный момент разобраться в ней под силу лишь финансистам и экономистам.
Ростовщичество как родоначальник кредитной системы и банков
Именно ростовщичество стало прообразом современной кредитной системы. Это явление появилось даже раньше, чем деньги. Первые ростовщики давали в долг различные товары: например, зерно или ткани. Ростовщичество получило широкое распространение в Античной Греции. Аристотель описывал это явление как противоестественное и разлагающее общество. Этот взгляд разделяли многие рабовладельцы. Иногда ростовщиками выступали храмы, накопившие несметные богатства. В Древнем Риме ростовщиков называли аргентариями, они также не испытывали недостатка клиентов. До наших дней дошли сведения о 30-50% годовых по ростовщическим кредитам в Римской империи.
С развитием феодализма ростовщичество не потеряло актуальности. Феодальная знать, ремесленники, крестьяне – все брали деньги в долг у ростовщиков, ведь кредитно-банковская система еще не образовалась.
Развитие кредитно-банковской системы в странах Европы
Трудно сказать, где и когда появился первый банк. По общепринятой теории это произошло в средние века в Европе. В этот период появилось большое количество монет разной стоимости, обменивать которые по справедливому курсу было сложно. Появились особого вида скамьи, на которых раскладывали монеты для обмена. Скамьи называли латинским словом «banco». Со временем менялы развили ассортимент услуг и стали брать деньги на хранение – это были первые депозиты.
Читайте также: Обмен валют в ДНР – рай для спекулянтов
Первые банки в их современном виде появились в XV веке в Италии. Они не только брали деньги на хранение, но и выдавали мелкие кредиты. Первым банком, который предоставлял гарантии, стал Monte dei Paschi di Siena в итальянской Сиене. В это же время начала формироваться кредитная и банковская система многих европейских стран. Первые швейцарские банки появились в XVI веке, голландские – в XVII. В России первые легальные кредитные организации появились в XVIII веке во время правления Анны Иоанновны. По указу императрицы монетный двор начал выдавать ссуды под 8% годовых под залог драгоценностей. При Елизавете Петровне появились первые купеческие банки, которые предоставляли ссуды. Однако в 1786 году их расформировали, вместо этого создав единый Государственный заемный банк, который предоставлял кредиты, в большей степени государству, а изредка – дворянам. Но вместе с этим банк принимал вклады от населения.
Современная кредитно-банковская система
Современная кредитно-банковская система представляет собой сложную систему, участниками которой выступают государственные центробанки, коммерческие банки, парабанковские учреждения и другие финансовые организации. Деньги давно перестали обеспечивать золотом, а банковская запись означает финансовое обязательство. Центробанки кредитуют коммерческие банки, чтобы те, в свою очередь, под более высокий процент кредитовали юридических и физических лиц, крупный и мелкий бизнес, стимулировали потребление. В США, например, большинство сделок с недвижимостью и автомобилями обеспечивают кредитными средствами.
Помимо банков образовалось большое количество небанковских кредитных организаций, готовых выдавать рисковые займы под более высокий процент. Стоит признать, что в XXI веке деньги стали легкодоступны. Есть хорошая бизнес-идея? Достаточно красиво ее преподнести и оформить как бизнес-план, и банк с удовольствием выдаст кредит. Впрочем, не всегда – кредитные эксперты оценивают риски и вероятность возврата средств. Отказал банк – не беда. Кредитный союз с еще большей вероятностью пойдет на встречу. Ну а самые лояльные кредиторы – микрофинансовые организации, активно набравшие ход в последние годы. Процент у них такой, что позавидовали бы и древнеримские аргентарии – от 300 до 800% годовых.
Потребительские желания тоже стали легко осуществимы. Нет денег на бытовую технику или автомобиль? Ничего страшного, в техномаркетах и автосалонах всегда есть представитель банка, задача которого – предложить и оформить рассрочку или ссуду.
Трудно представить современный мир без кредитно-банковской системы. Большинство сделок сейчас проходит с безналичным расчетом через банки. В этом есть как плюсы, так и минусы. Например, банкам известно практически всё о нашем финансовом положении, а кредитная история порой значит больше, чем записи в трудовой книжке.
Читайте также: Трудовая книжка больше не нужна. Куда денется Ваш стаж?
