Еще перед введением жестких карантинных ограничений российское правительство заявило о запуске программы «кредитных каникул» для граждан, которые не смогут выполнять взятые на себя обязательства ввиду простоя или сокращения производства. И вроде бы все ничего, да только программой этой могут воспользоваться не все, и уже сегодня было получено более 60% отказов в субсидировании займов в различных банковских учреждениях.
Коротко о программе
Стоит напомнить, что соответствующий закон был подписан президентом еще 3 апреля, и, согласно ему, каждый гражданин имеет право на полугодовое освобождение от уплаты по кредитам в случае, если его доходы упали на 30% и более. Кроме того, под амнистию подпадают и те субъекты малого и среднего бизнеса, которые наиболее ощутимо пострадают от коронавируса нового типа.
Проще говоря, под новую редакцию подпадают не только частные лица, но и предприниматели, имеющие любой кредитный договор, включая ипотечный.
Главное условие получения отсрочки на 6 месяцев заключается в своевременном формировании запроса к кредитору о приостановлении исполнения взятых на себя обязательств.
Помимо прочего, должны соблюдаться следующие условия:
- Размер кредитного тела не может превышать установленный правительством лимит в 1,5 миллиона рублей.
- Снижение дохода не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным показателем 2019 года, при том, что механизм определения этого показателя закрепляется за правительством.
- Отсутствие установленного ранее льготного периода на момент обращения заемщика о реструктуризации текущего кредита.
В то же время начало льготного периода в случае одобрения обращения определяет кредитор, как впрочем, и продолжительность таких каникул. Однако это не значит, что процесс растянется на неопределенный период, поскольку для заемщика также предусмотрены свои лимиты: 14 дней для старта отсрочки по потребительскому кредиту и 30 дней – по ипотечному. И, конечно же, все эти обязательства будут иметь силу только в том случае, если заявитель предоставит все необходимые документы, подтверждающие снижение его заработка.
Почему программа не работает на полную силу
Поскольку в трудное положение в связи с введенным из-за Covid-2019 режимом самоизоляции попало множество россиян, то в последние дни многие финансово-кредитные учреждения начали получать десятки, а то и сотни заявок. К примеру, в одном только ВТБ после вступления в силу закона о кредитной реструктуризации было зафиксировано больше 13 тыс. таких обращений. Вот и в Промсвязьбанке количество ежедневных обращений переваливает за 300.
Если же рассматривать банковский сектор в целом, то за последние несколько недель кредиторы получили более 23 тыс. заявок от своих клиентов, просящих о предоставлении им полугодового освобождения от уплаты по кредитным обязательствам.
Да вот незадача – если брать во внимание данные Центробанка, то только 2,5 тыс. обращений были удовлетворены. Почему? Причин несколько, а точнее, две, и заключаются они в следующих факторах:
- Отсутствие документов, подтверждающих падение доходов. Как показывает практика, у большинства заявителей просто не было при себе необходимых справок.
- Несоответствие установленному государством лимиту. Прежде всего, эта проблема затронула тех, кто брал ипотеку в Москве и других больших городах с их дорогой недвижимостью.
Итог оказался плачевен – абсолютное большинство кредитных потребителей получили отказ. И если принимать во внимание статистические данные, то доля неудовлетворенных заявок в разных банковских организациях составила от 60 до 85%.
Что будет банкам за отказы в предоставление «каникул»
Примечательно, что российское правительство учло этот момент, поспешив внести в принятый закон поправки от 10 апреля. Благодаря этим нововведениям заявители получают право предоставить подтверждающие падение доходов документов в течение трех месяцев с момента обращения к кредитору. Кроме того, были увеличены лимиты, правда, эти цифры могут отличаться в зависимости от региона обращения, составляя:
- 4,5 млн для Москвы;
- 3 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона;
- 2 млн для всех остальных субъектов РФ.
И если все эти требования будут удовлетворены, то банк просто не имеет права отказать заявителю в удовлетворении его просьбы. В обратной ситуации можно смело подавать на такую организацию в суд. Помимо прочего, власти в значительной мере упростили процедуру оформления банкротства, поскольку эта тема сегодня стала как нельзя более актуальной.
