Сегодня кредитование стало как никогда более доступным ввиду высокой конкуренции в банковском секторе. Тем не менее существует несколько категорий граждан, которым не так просто получить процентный заем по причине специфики их доходов. Среди них самозанятые.
Почему банки не хотят кредитовать самозанятых
До 2019 года самозанятым приходилось кредитоваться на общих основаниях, что не самым лучшим образом отражалось на размере процентной ставки.
Ситуация изменилась в лучшую сторону с обновлением налогового законодательства (письмо ФНС от 13.09.2019№ЕД-4-20/18515), в результате чего получать кредиты без привычной справки о доходах стало возможно по упрощенной схеме.
Первой ласточкой в этом плане стал Сбербанк, запустивший сервис «Свое дело», использование которого позволяло предоставлять в качестве подтверждения доходов оборот средств по банковской карте кредитно-финансового учреждения за последние 3 месяца. При этом речь шла не только о потребительском, но и об ипотечном кредитовании, которое само по себе предполагает выделение кредитных средств в крупных размерах.
Однако это все теория, тогда как практика часто идет с ней вразрез. На поверку не все гладко оказалось и в плане кредитования самозанятых. Да, действительно, в Сбербанке предоставляется такой вид услуг, но только на определенных условиях и с некоторыми ограничениями. И главным из них является сумма выдаваемых кредитных средств, которая не может превышать 300 тыс. руб. Дальше – больше, ведь, как выяснилось, несмотря на официальную риторику другие банки вообще отказывают фрилансерам в кредитовании.
К примеру, в «ВТБ» займы выдаются только при условии предоставления справки НДФЛ по второй форме. Аналогичные ограничения действуют в «МКБ» и в «Альфа-банке», где в качестве альтернативы предусмотрен только один вариант – справка о доходах по форме банка.
Конечно, попытать удачи можно в «Тинькофф-банке», который работает с любыми потенциальными кредитополучателями, но в этом случае поданная заявка будет рассматриваться в индивидуальном порядке.
Дадут ли кредит самозанятому в 2021 году
Да, получить кредит самозанятым будет не так уж просто. И все же это возможно, пусть и на определенных условиях, о которых и пойдет речь.
4 условия банков
Обновленный налоговый режим для фрилансеров будет действовать в течение последующих 10 лет, и это, пожалуй, тот самый момент, из-за которого банки по-прежнему не хотят играть «в долгую» с такими клиентами. В то же время существует четыре условия, соблюдение которых позволяет рассчитывать на одобрение заявки на получение кредитных средств.
Среди них:
- Срок регистрации. Чем больше ваша трудовая деятельность, тем выше шансы получить кредит. И неважно, кто вы – официально трудоустроенное лицо, индивидуальный предприниматель или самозанятый.
- Стабильный доход. В этом вопросе все немного сложнее, поскольку значение будет иметь регулярность выплат, а не их величина. То есть доход по схеме «выручил 300 тыс., а потом 2,5 месяца показывал нулевую декларацию» не впечатлит ни одно кредитно-финансовое учреждение. Гораздо лучше, если в декларациях ежемесячно будет значиться по 100 тыс. Кроме того, ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-60% от дохода, и именно от этого соотношения отталкиваются сотрудники, определяя сроки кредитования.
- Кредитная история. По вполне понятным причинам она должна быть хорошей, а лучше идеальной. К слову, отсутствие кредитной истории как таковой понижает шансы на одобрение кредитной заявки, поскольку в отношении таких клиентов трудно строить долгосрочные прогнозы. Но вместе с тем это гораздо лучше, чем иметь просрочки или незакрытые займы.
- Обслуживание в этом банке. Клиентам банка, как правило, идут навстречу гораздо охотнее, особенно если им не первый год доводится обслуживаться в конкретной финансовой организации.
В принципе, от потенциального заемщика не требуется ничего сверхъестественного, и единственное, с чем могут возникнуть проблемы, так это с регулярностью его доходов. Кроме того, есть приятное исключение, позволяющее обойти все действующие ограничения при ипотечном кредитовании.
Для этого необходимо внести первоначальный взнос в размере 50% от общей суммы, что под силу не каждому заемщику, но зато позволяет брать ипотеку буквально по одному только паспорту. То есть идеальный вариант для тех, у кого есть половина суммы для крупной покупки, но нет справок, подтверждающих доход.
Как получить кредит
Если за вашими плечами нет плохой кредитной истории, но есть 2 года общего стажа и не менее 6 (в идеале 12) месяцев самозанятости со стабильным доходом, то вы можете обращаться по вопросам кредитования в любой банк, сотрудничающий с такой категорией клиентов.
И первое, что придется сделать потенциальному заемщику, это взять справку, подтверждающую его финансовую состоятельность. Для самозанятых это форма ПНД/КНД (налог на профессиональный доход) из налоговой службы. Последнюю можно заказать непосредственно в личном кабинете НПД, для чего нужно будет придерживаться следующей инструкции:
- Перейти в приложение «Мой налог».
- Выбрать путь «Настройки» и «Справки».
- Заказать выписку по НПД за требуемый период.
Далее останется только распечатать справку, которую, согласно поправкам 2019 года, обязуются принимать все кредитно-финансовые учреждения без исключения. В случае отказа клиент всегда может сослаться на Письмо Министерства финансов от 9.08.2019.
В идеале выбирать банк, на карту которого поступают ваши доходы от самозанятости, ведь тогда вероятность получить одобрение на кредит возрастает в разы.
Программа «Сбербанка»
Возвращаясь к «Сбербанку», с которого все и начиналось, стоит отметить, что самозанятым будет гораздо проще получить кредит именно в этом банке. Причем речь не только о потребительском, но и об ипотечном кредитовании.
Но начнем с малого. Так, самозанятые смогут получить заем на личные цели или на развитие собственного дела, просто зарегистрировавшись на специальном сервисе для самозанятых «Свое дело» и подав соответствующую заявку на участие в программе.
При этом важно, чтобы на момент подачи заявки клиент хотя бы 3 месяца пользовался картой Сбербанка, получая на нее свой основной доход от самозанятости.
Что касается ипотеки, то минимальная ставка для самозанятых в «Сбербанке» стартует от 1,4% годовых. При этом в качестве приобретаемого залогового имущества может выступать не только готовое жилье, но и строящийся объект недвижимости, а также гаражи и загородные дома.
Лучшие предложения других банков по кредитованию самозанятых
Несмотря на то, что бытует мнение, будто банки по-прежнему крайне неохотно кредитуют самозанятых, рынок располагает некоторыми предложениями, каждое из которых имеет свои выгодные стороны и недостатки.
«МКБ»
Этот вариант хорош тем, что клиент может получить средства без обеспечения, страхования и обозначения цели займа. Другое дело, что в зависимости от предоставленного пакета документов может меняться как размер займа, так и годовой процент за его погашение.
И сегодня это сумма от 50 тыс. до 5 млн и 6-23,6% годовых, соответственно. При этом воспользоваться услугой могут исключительно резиденты старше 18, проживающие на территории РФ на постоянной основе.
«Тинькофф»
Как уже было упомянуто выше, кредитует самозанятых и «Тинькофф-банк», пусть и на определенных условиях. Так, заявка может рассматриваться до 5 рабочих дней, зато никакие справки, в том числе и подтверждающие доходность не понадобятся.
Также кредитные средства могут быть выданы под залог автомобиля под 7,9% годовых, тогда как без залогового обеспечения этот же показатель может достигать 22%. Что касается размеров и сроков кредитования, то они могут составлять 100 тыс. – 3 млн и максимум 5 лет, соответственно.
«Росбанк»
В «Росбанке» для самозанятых предусмотрено сразу несколько видов кредитования: нецелевой займ или просто деньги, рефинансирование или средства на первоначальный взнос.
При этом размер ставки для потребительского кредита будет варьироваться от 7,9 до 13,7% годовых, тогда как срок займа составит от 5 до 7 лет и будет зависеть от того, есть ли у клиента зарплатная карта этого банка.
«Экспобанк»
Похожие условия кредитования действуют и в этом банке, где можно оформить процентный заем как под любые нужды, так и на покупку авто.
В зависимости от цели и наличия документов размер ставки будет меняться от 7,9 (в рамках акции) до 24% годовых, тогда как сумма кредита может составлять от 50 тыс. до 1 млн руб. Максимальный срок погашения – 5 лет.
«ОТП банк»
На такой же срок выдаются кредиты и в этом учреждении, с той лишь разницей, что для получения этих средств необходимо предоставлять справку о доходах (подойдет и ПНД). Зато сам кредит нецелевой и без залогового имущества, выдаваемый под 11,5% годовых и выше в максимальном размере, равном 1 млн руб.
«РБА»
Нецелевые кредиты для самозанятых предлагаются и в РБА, причем в размере до 5 млн руб. с максимальным сроком погашения до 5 лет. Ставка варьируется в довольно широком диапазоне от 11 до 30% годовых. И конечно, чем выше ставка, тем требования будут лояльнее.
«МТС Банк»
В этом банке можно взять либо нецелевой кредит, либо средства под рефинансирование. И в том, и в другом случае размер ставки будет стартовать от 5,9%, доходя до 18,6%, при сроке погашения до 5 лет. Требования минимальны – возраст не менее 20 лет и минимальный стаж на последнем месте до 3 месяцев.
«СКБ банк»
В СКБ-банк размер ставки кредита может составлять от 51 тыс. до 1,55 млн, размер ставки по нему – от 6,1 до 16,9%. Средства выдаются без залога, но с подтверждением доходов. Максимальный срок погашения – до 5 лет.
«РГС Банк»
Так называемый «Гибридный» заем для самозанятых подразумевает следующие условия для кредитования: размер – от 50 тыс. до 3 млн руб., ставка – от 5,9 до 16,8% годовых, срок погашения от 13 мес. до 5 лет. Есть вариант и без подтверждения доходов, правда, в этом случае требуется залоговое обеспечение, да и ставка будет максимальной.
«РоссельхозБанк»
Кредит «Для самозанятых» в этом банке выдается в размере до 750 тыс. руб. под 9,5-13% с предусмотренным сроком погашения до 5 лет. Для получения средств придется подтверждать доходы, но без залогового обеспечения.
В общем, вариантов немало. Поэтому каждый самозанятый в случае необходимости сможет найти, где оформить заем, выбрав оптимальные условия кредитования.
